Плохая кредитная история — что делать, чтобы ее улучшить?

Плохая кредитная история — что делать, чтобы ее улучшить?

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это сведения об исполнении клиентом обязательств по кредитным договорам. Подписывая кредитный договор, заемщик подтверждает свое согласие на регистрацию информации по исполнению им кредитных обязательств. Эта информация хранится в специальных бюро кредитных историй (БКИ). Перечень данных, которые определяют качество кредитной истории, определен федеральным законом «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

Кредитная история содержит сведения обо всех кредитах клиента как действующих, так и погашенных. Это сведения о досрочных выплатах, задержках платежей, рефинансировании кредита и других операциях по кредиту. Информация хранится в БКИ на протяжении пятнадцати лет. Согласно законодательству, каждый гражданин РФ имеет право на одну бесплатную проверку в год своей кредитной истории. Прежде, чем обращаться в банк, направьте соответствующий запрос и узнайте качество вашей КИ.

Кредитная история для клиентов физических лиц состоит из четырех разделов:

  1. Титульного раздела, содержащего сведения о заемщике. Сюда входит фамилия, имя, отчество, номер паспорта и другие паспортные данные, ИНН, СНИЛС заемщика.
  2. Основного раздела, содержащего адрес регистрации и проживания заемщика, сведения о долговых обязательствах (кредитах), суммы, сроки погашения долга и процентов, своевременность и полноту платежей и др.
  3. Дополнительного (закрытого) раздела. Раздел содержит сведения об источниках формирования КИ, то есть о кредитных организациях, которые направляют сведения в БКИ, о компаниях, которые запрашивали КИ заемщика, а также о компаниях, которые выкупили кредит у компании-кредитора, если это применимо.
  4. Информационного раздела, содержащего сведения об обращении клиента за займом, причинах отказа в предоставлении заемных средств, просрочках.

КИ содержит сведения о том, сколько раз заемщик обращался за заемными средствами и получал отказ, сколько раз клиенту предоставлялся кредит, как заемщик справлялся с обязательствами по кредиту, было ли досрочное погашение по кредиту, были ли нарушения графика платежей, продолжительность и количество просрочек.

Качество КИ ухудшается при несвоевременном внесении платежей по кредиту.

Как проверить свою кредитную историю?

По запросу заемщиков или банков, других кредитных организаций, БКИ формирует кредитный отчет. Клиент может сформировать запрос на проверку КИ тремя способами:

  1. В отделении БКИ при наличии паспорта.
  2. В нотариальной конторе можно написать и заверить заявление. Документ можно направить по почте. Отчет также клиент получит по почте.
  3. Онлайн через официальный сайт Центробанка. В запросе указываются паспортные данные и специальный шифр. Шифр выдается при каждом заключении договора.

Кредитный отчет содержит информацию обо всех полученных потенциальным заемщиком займах. В отчете приведены графики погашения кредитов и сведения о том, какие банки уже запрашивали кредитную историю. Кроме того, некоторые БКИ предоставляют банкам и другим кредитным организациям дополнительную информацию, полученную из баз данных федеральных служб.

Плохая кредитная история

При несвоевременном внесении платежей по кредиту качество КИ ухудшается. Данные о длительности просрочек хранятся в специальных разделах КИ. Длительность просрочек разделена на периоды:

  • от 30-ти до 59-ти дней;
  • от 60-ти до 89-ти дней;
  • более 90 дней.

Плохая кредитная история – это результат несвоевременного погашения долговых обязательств или полное прекращение выплат по имеющемуся кредиту.

Своевременность погашения задолженности отражается цифрой и цветом категории.

Влияние качества кредитной истории на возможность оформления займа

КИ — это основной фактор в определении платежеспособности и надежности клиента. От качества КИ зависит решение банка о выдаче займа и условиях предоставления заемных средств. Банк не заинтересован в сотрудничестве с клиентами, которые склонны к нарушениям условий кредитного договора. Но даже с плохой КИ можно рассчитывать на получение займа, если направить усилия на ее восстановление.

Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей?

Да, финансирование клиентам с плохой КИ предоставляется:

  1. Центрами микрофинансирования;
  2. Новыми банками, которые только набирают клиентскую базу;
  3. Банками при запросе небольшой суммы по максимально возможной процентной ставке, с включенной услугой страхования.

Иногда банк сознательно идет на оформление кредита с недобросовестным заемщиком, либо принципиально оформляет кредит без проверки кредитной истории. Это возможно, если финансовая организация заинтересована в продвижении новой услуги и предоставляет небольшие суммы абсолютно всем клиентам. Процентные ставки и прочие условия в таких случаях будут не самыми выгодными.

Как улучшить плохую кредитную историю?

Качество кредитной истории может повлиять на величину ставки по кредиту и другие условия предоставления займа. Однако, даже с плохой кредитной историей можно рассчитывать на финансирование. КИ нельзя переписать или удалить, ее можно только исправить. Один из самых распространенных способов улучшения качества кредитной истории — оформление нескольких коротких микрозаймов. Качество КИ улучшится при условии своевременного погашения микрозаймов. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО). МФО подобно банкам занимаются финансированием клиентов, но на небольшие суммы и небольшие сроки. Часто небольшие суммы на непродолжительные сроки предоставляются МФО без процентов. Возьмите для начала один микрозайм, своевременно расплатитесь по нему. После этого можете взять новый, но уже на более значительную сумму.  Также своевременно погасите задолженность. Получая микрозаймы и своевременно их выплачивая, вы улучшите свою кредитную историю. После этого смело сможете обратиться в банк и получить полноценный кредит.