Нечем платить кредит — пять законных способов решения вопроса

Нечем платить кредит — пять законных способов решения вопроса

Время на чтение: 4 минуты

Кредит в переводе с латинского означает предоставление товаров или денег в долг. Таким образом, за пользование кредитными средствами заемщик выплачивает определенный процент.

Но случается так, что нечем платить кредит. Такая ситуация может возникнуть из-за потери работы, уменьшения доходности бизнеса и по причине того, что общие расходы заемщика превышают его доходы. Но все эти ситуации не отменяют обязательств по погашению долговых обязательств. В соответствии с уголовным кодексом РФ (статья 177) заемщик обязан выполнять условия кредитного договора, в противном случае должник может понести уголовное наказание.

Какие же есть законные способы избежать наказания при возникновении финансовых затруднений?

Таких законных способов несколько:

  • реструктуризация кредитной задолженности;
  • рефинансирование займа;
  • признание банкротства должника через суд;
  • погашение задолженности за счет страховки;
  • оформление займа в МФО.

Если нечем платить кредит, то главное правило – не уклоняться от общения с кредитными организациями. Игнорирование штрафов, сокрытие доходов, оформление имущества на родных не помогут. Результатом таких действий может быть гражданско-правовая ответственность по Гражданскому Кодексу (статья 395) и уголовная ответственность по Уголовному Кодексу (статьи 159.1, 177 и 165).

Реструктуризация кредитной задолженности: особенности

Реструктуризация подразумевает изменение условий возврата долга на более лояльных условиях для заемщика, чем первоначальный кредит. Меняется величина процентов, сумма, срок кредита и другие условия. Претендовать на этот способ могут , прежде всего, граждане с постоянным доходом.

Банк принимает во внимание различные причины возникновения просрочки для проведения процедуры реструктуризации:

  • значительное снижение или потеря дохода (если заёмщика уволили с работы, заемщик вышел на пенсию, бизнес перестал приносить доход т. д.);
  • инвалидность или серьезное заболевание, которое повлекло потерю трудоспособности или значительное снижение доходов;
  • резкое повышение стоимости валюты кредита (если кредит оформлялся в иностранной валюте);
  • а также уход в декрет, рождение ребёнка, появления нового члена семьи (это и усыновление, опекунство над детьми умерших родственников или родителями);
  • к тому же, смерть родственника (заемщика) и издержки, связанных с этим событием.

Банки скорее всего согласятся на реструктуризацию долга по обеспеченному кредиту и для этого нужно будет внести изменения в кредитный договор.

Изменения в кредитном договоре

Для того чтобы внести изменения в кредитный договор, связанные с графиком оплаты, нужно выполнить следующий действия:

  1. Прежде всего, заполнить заявление по стандартной форме. В заявлении указать причины временной неплатёжеспособности, информацию о том имуществе, которым владеет заемщик, а также размер ежемесячные доходов и расходов.
  2. Затем, выбрать условия реструктуризации кредитной задолженности. Для различных кредитных организаций условия будут разными. Как правило, при реструктуризации уменьшается размер процентных ставок ежемесячных выплат по кредиту, увеличивается срок кредита.
  3. И наконец-то, нужно собрать необходимые документы. Перечень документов включает кредитный договор, медицинские и другие документы, подтверждающие физическое состояние должника, семейное положение и причины ухудшения финансового положения.

Кредитная организация рассмотрит все предоставленные документы. Банк сообщит клиенту о возможности пересмотра условий кредитного договора. При положительном решении, заемщик оформляет новые документы по кредиту, включая новый кредитный договор.

Процедура рефинансирования займа

Синонимом рефинансирования является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится.

Рефинансирование имеющегося кредита поможет решить задачи:

  1. Уменьшение стоимости кредита. Например, заемщик оформил кредит по ставке 20% годовых. При рефинансировании этого кредита заемщик получит финансирование по новой, более низкой процентной ставке, скажем, по ставке 15% годовых.
  2. Изменение срока кредита. Если займ был оформлен на 2 года, то после рефинансирования этого кредита заемщик получит финансирование в другой кредитной организации на более длительный срок, например, на 4 года. Таким образом, долговая нагрузка ежемесячных выплат будет снижена.
  3. Снятие обременения с залогового имущества. Например, при оформлении автокредита транспортное средство находится в залоге у банка до выплаты всей суммы кредита. При рефинансировании автокредит преобразуется в потребительский кредит. Используя полученные средства, заемщик может полностью погасить автокредит.
    Обременение на транспортное средство будет снято.

Для оформления рефинансирования заемщик должен подготовить пакет документов:

  • Во-первых, документ с указанием деталей рефинансируемого кредита, включающий размер процентной ставки, сумму кредита, график погашения и т.д.;
  • Во-вторых, Справку о доходах заемщика, сведения о просрочках платежей;
  • В-третьих, реквизиты банковского счёта заемщика.

Процедура рефинансирования имеет определенные преимущества:

  • Заемщик получает более удобные условия кредитования;
  • Оформив кредит по более низкой ставке, заемщик получает определенную экономию своего бюджета;
  • Объединив несколько долговых обязательств в один кредитный договор, клиент сможет лучше контролировать график выплат.

Признание банкротства

Банкротство подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Поэтому, если заемщик намерен не возвращать кредитную задолженность, то он может пройти процедуру банкротства в соответствии с федеральным законом №127, вступившим в силу еще в 2015 году. Закон разделяет ситуации, когда заемщик имеет право подать заявление добровольно и когда он обязан подать такое заявление. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами. Заемщик понимает, что, даже погасив часть задолженности, не сможет выплатить оставшуюся сумму. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба).

Ограничения

Статус банкрота накладывает на заемщика-должника определенные ограничения:

  • Статус банкрот присваивается только после прохождения арбитражного суда;
  • Начать процедуру банкротства может любой гражданин, чей долг превысил 500 тыс. рублей и имеющий просрочку от 3-х месяцев.
  • На банкрота накладывается запрет на выезд за границу РФ;
  • Должник обязан отдать залоговое имущество в целях частичного погашения займа и не имеет право распоряжаться средствами на банковских счетах;
  • Банкрот не имеет право занимать управляющие должности в течение 3-х лет.

Пошаговая инструкция оформления банкротства:

Во-первых, подготовка комплекта документов. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и т.д. Нужно иметь в виду, что недостаток документов может обернуться возвратом дела и пустой потерей времени.

Во-вторых, подготовка заявления. Заявление необходимо оформить в установленной форме и подать его в арбитражный суд по месту жительства. В документе должны быть указаны личные данные (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации и т.д.), приведен перечень кредиторов, сумма долга, опись имущества, перечень банковских счетов, Заявитель оплачивает госпошлину.

В-третьих, передача заявления в суд. Заявление может быть передано лично, отправлено почтой или в электронном виде. Срок рассмотрения заявления устанавливается законом от 15-ти дней до 3-х месяцев.

Итак, признание банкротства подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг .

Погашение задолженности страховкой

Такой способ может быть применен только для заемщиков, которые оформили страховку при заключении кредитного договора.

Страховыми случаями, как правило, являются:

Во-первых, смерть заемщика;

Во-вторых, наступление инвалидности;

В-третьих, потеря трудоспособности.

При наступлении одного из указанных в договоре страховых случаев заемщику следует обратиться в страховую компанию, написать заявление и предоставить подтверждающие документы – например, справку об инвалидности из учреждения, уполномоченного на проведение медико-социальной экспертизы.

Размер страховых выплат определяется в индивидуальном порядке. И, к тому же, нередки случаи, когда заемщики обращаются в суд для получения компенсации за счет страховых выплат.

Оформление займов в МФО

Оформление займа в МФО – это временное решение ситуации, так как финансирование предоставляется на небольшой срок и незначительными суммами. Стоимость микрозаймов довольно высока, поэтому должники только увеличивают кредитную нагрузку. К тому же, микрозайм – это такой же кредит, как и кредит в банке и гасить задолженность по нему нужно своевременно. В противном случае МФО начисляют штрафы и пени.

Последствия невыполнения долговых обязательств

Ответственность заемщика регулируется Гражданским и Уголовным Кодексом.

Заемщиков, которым нечем платить кредит из-за потери работы чаще привлекают к гражданско-правовой ответственности в соответствии с ГК (статья 395).

К тому же, при значительных просрочках банки передают кредиты в коллекторские агентства и заемщик начинает общаться с представителями этих компаний, а не банков. Поэтому, если случилось так, что нечем платить кредит, решайте вопросы только в соответствии с законодательством и не уклоняйтесь от общения с сотрудниками кредитной организации, в которой был оформлен займ.